- 请问大家，中医有什么病不能治？
- 重疾险中的重疾包括哪些疾病？
请问大家，中医有什么病不能治？
据大多数的急症急救，外科手术，内科检查，从ct到心电图，从阑尾手术到肝脏移植，都是西医。我们针对绝大多数的内科病症，从降压药到胰岛素，从青霉素到过敏药，也绝大部分都是西医。而中医主要在专科，比如骨科，康复，调养等。我们承认西医所长，也承认中医药尤其优势。我们的医学才进一步完善。中医我不黑，但是我们也要承认，中医也是需要现代进一步发展的，不能说2000年前的古人比今天的医术更强，这就违反自然规律了。我们的古代中医大家，孙思邈到李时珍，也是在进步的。最后套用一个数据：1949的人均寿命45岁，2011我国平均寿命已经提高至76岁。虽然寿命和医学没有直接联系，但也是其中的重要指标吧。
中医有不能治的病？怎么可能，五千年的博大精深啊，有网友说先天性心脏病，比如室间隔缺失啥的，那是你没碰到好医生，没碰到杏林高手，遇到了也就一副药的问题，没有的长出来，多余的消失！
中医是什么病都敢治，但是中医理论是讲不通的，诊断方法简陋落后，中医的疗效和毒副作用都不明确；从诊断到治疗没有任何标准。准确的说中医是什么病都治不好，中医所谓的治好，都是自愈疾病。中医诊断治疗过程都是蒙事。
常见疾病如肺结核，麻风病天花都是肯定治不了的，癌症是肯定治不了的。
重疾险中的重疾包括哪些疾病？
重疾险原理很简单，就是被保人患有符合合同约定的病，保险公司就会赔付一大笔钱。
给我一首歌的时间，让我教大家读懂重疾险
一.什么是重疾？
目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类：
在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
而这法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。
二.如何挑选一款重疾险？
授人以鱼不如授人以渔，我不卖保险，我只卖点子。让我教会大家如何向保险销售员夺命追魂五连问。
1.轻症保障需要齐
一般重疾险的保障都包括重疾和轻症，每款产品都会有法定 25 种重疾，已经能覆盖 95% 的重疾赔付。但是，业内对于轻症病种是没有强制要求的，所以各家公司可能会存在差异。
下面是几款市场热销产品的高发轻症统计：
可以看到，各款产品还是有一定差异的。在这些病种中，又要特别关注最高发的 3 种：极早期
恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗（或介入术、微创搭桥术）。
2.法定重疾也有门道
虽然说几乎所有重疾险都包含了法定 25 种重疾，但其实这里面还有不少门道，其中 有 6 种疾病的理赔年龄是可以自行设定的。它们分别是：
双耳失聪
双目失明
严重阿尔茨海默病
严重帕金森病
严重运动神经元病
语言能力丧失
以 X 银人寿的重疾险为例，在“严重阿尔兹海默症”（俗称老年痴呆）的疾病理赔条件里有这么一句话：
我们只对被保险人 在 70 周岁前被确诊患有本病承担保险责任 。
我们知道 70 岁前后正是这个疾病的高发期，如果 70 岁之后就不保了，我觉得保险公司不太够意思咯。
3.大而全不一定好
现在很多保险越做越复杂，就算我这种保险界耆宿偶尔也会被绕晕，何况普通消费者。
有一些产品号称除了重疾和轻症，还有一大堆的保障。但需要注意，很多保障都是共用保额。
例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不再赔付了。
这类保险难以对比其他产品，定价不透明，一般价格都不菲。这类产品就没有高杠杆性，失去了以小博大的作用。
身为社会主义优秀接班人，我们要学会抓住问题的主要矛盾，买保险不要贪大求全，先把保额做大再说。
4.返还型保险不一定划算
有些朋友啊，一听到保费可以返还，就双眼放光了。你再会算，能比得过保险公司精算师吗？
保险就是一种金融产品，我们买保险就是一种消费，我们会享受到保险带来的保障，但不能占到保险公司的便宜。以天安爱守护（可以附加两全险）为例，看看返还和不返还到底有什么差别：
我们可以看到，选择在不同年龄返还，保费相差非常大。如果要在 66 岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来增加 52%。
天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
5.健康告知随便填
很多时候为了促成签单，一些销售人员会告诉我们：只要没住过院，健康告知可以全填否，《保险法》规定过了两年就一定赔。
真的是这样吗？我们先来看看《保险法》是怎么说的：
订立合同时，保险公司就有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
如果未履行如实告知义务，足以影响承保决定，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。
合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，应当承担赔偿责任。
可以看到，《保险法》确实有相关的规定，但这条法律设立的初衷是：保护消费者的合法权益，而不是帮助消费者骗保，把明明不应该赔的变成可以赔。我也接触过一些案子，被保人恶意隐瞒身体状况，即使两年后，双方对薄公堂，保险公司依然胜诉。
没有如实进行健康告知，最后受伤的自己。毕竟我们要理赔找的是保险公司，而不是卖保险的业务员。
三.闲聊几句
生老病死是人生必经阶段。病来如山倒，一场重疾不仅会压垮身体，也可能会让一个家庭负重前行甚至崩溃。每个人对此都应心存敬畏，而不是侥幸地想这都是别人的故事。
购买保险和挑选合适保险同样重要。不要冷眼看待排斥保险，也不要盲目迷信保险万能，正确认识它，才能享受到这项人类伟***明的收益。
更多关于重疾险的知识，请点击我头像，私信回复：重疾险。
最近不少朋友咨询，重疾险怎么买才好。重疾险想选对，确实要综合考虑多个维度，保障期限怎么定，保额多高合适，承保病种越多越好吗……任何一点没考虑清，就有可能会买错。
01
病种保多少合适？
重疾险保多少种，是很多人最关心的问题，所以保险公司才会不断增加可保疾病的种类。那是不是重疾险保的疾病种类越多就越好呢？
还是要看这些病种发生率有多大的差别。
因为保险公司目前所承保的重大疾病，除了癌症外，并不是说确诊就赔付的，还需同时满足对应的特定状态或医治手段，才能赔付。
而从最近几年重疾险的理赔数据看，占大头的还是保监会要求必保的6类重大疾病👇👇
根据慕尼黑再保险的统计数据，90%以上的理赔都集中在6类重大疾病上；
如果继续扩展至25种常见重大疾病，占比更是高达95%以上。
因此，不必过度追求重疾险是保50种，还是保100种。疾病种类越是扩展，后面的发病概率就越低，而保险公司是可能将高额的利润藏在这部分扩展疾病中的。
话又说回来，预算充足，产品费率又相差不大，那当然优先选保障病种更多，对病种理赔条件更宽松的产品。
若预算有限，承保病种的不同，会导致保费差距非常大，就优先确保保额充足。至于保障的病种，只要覆盖25种重疾，问题不大。
02
怎么定保障额度？
那么，关于保障额度怎么定呢？
原则就是保额起码要能覆盖较大部分治疗费用，才能起到转移风险的目的。
比如说，买个5万块钱的保险，不幸冠心病，做个心脏支架手术花了15万，那就是起不到转移风险的作用。朋友圈那么多众筹看病的，也侧面说明了大部分人对大病的治疗费预估不足。
因此，保额跟当前各种重大疾病的治疗费用密切相关。
以几类常见恶性肿瘤治疗费用为例，如下是一份2000多名肿瘤病人住院费用研究的数据👇👇
其中急性白血病单次住院治疗费用平均值为2.3万。因为癌症病人抵抗力低下，容易反复感染。所以，患急性白血病花费20-30万是非常正常的。
再看看心血管疾病，广东一份2万份样本的调研数据👇👇
可以看到，18岁以上心血管外科患者平均单次住院治疗费用8.7万元，最高150多万。当然，考虑到有医保能覆盖部分费用，一般建议商业重疾险保额至少30万。
除了疾病治疗成本，保额也与被保险人收入水平，与他在家庭经济中的贡献有关。
如果一个三口之家，妻子全职带孩子，丈夫是家庭唯一经济来源，保额仅考虑治疗费用，那万一丈夫患病，无法继续工作，收入一旦中断，全家人的生活都将失去保障。
《劳动法》第19条规定：只要不是因工负伤，患病超过两年，不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的，就可解雇。
因此，重疾险仅覆盖疾病治疗费用还不够，建议保额为预期治疗费和被保险人1-2年年收入之和。
当然，定保额时，也要看家庭经济条件是否允许。毕竟保险的本质是转移未来生活的风险，还是要确保保费支出不会对当下的生活品质造成影响。
03
怎么定保障期限？
关于重疾险保多久才合适，在短期和长期之间，建议选长期，因为短期没有任何优势，原因如下👇👇
第一，短期的产品，乍一看，很便宜，但由于其费用会随年龄增加而同步增长，长远来看，较长期的产品，价格优势并不大。
第二，一年期重疾险无法保证长期续保，存在产品下架的风险。大部分产品每年投保都要重新确认健康告知，健康状况有点问题，可能核保不通过，那就彻底失去了保障。
那选定期还是终身？需要回到买重疾险的出发点——希望生病时家里不会有太大的经济负担。所以，保障期选多久取决于疾病风险怎么分布。
理论上，人一生都有大病的风险。预算允许，确保保额够高的情况下，能选保终身当然优先选保终身。
但很多刚工作的年轻人，经济基础比较薄弱，一次到位买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。
因此，在身体健康状况好的情况下，可以先买一份长期的定期重疾，待条件改善后，再及时补充终身重疾险。
那定期，到底定多少年比较好呢？我的建议是尽可能保到70岁，最少也要60岁。
为什么呢？我们不妨看看《2013中国卫生统计年鉴》中重大疾病年龄构成情况👇👇
以肿瘤为例，45-59岁这个年龄段占到全部癌症病人的1/3，尤其是女性特定恶性肿瘤，该年龄段的病人占全部病人的50%。
除了癌症，45-49岁发生其他慢性病的风险也明显增加，尤其是直接影响投保的心脑血管疾病。如果这段时间保障中断，之后再来买保险，除了会很贵，因为健康问题被拒保的可能性也很大。
因此，投保时就要注意，45-60岁间一定不要存在保障空白。
以上讲的主要是成年人买保险的情况。如果是给孩子买，要考虑的就不同了。建议在预算确定的情况下，优先保证保额的充足，不用去特别关注保障时间的长短。
原因，我们不妨看看年度医疗费用的增长情况。从统计年鉴的数据看，过去十多年来，人均医疗保健支出每年的增长幅度高于10%👇👇
这意味着，现在2岁的孩子，等他到70岁时人均医疗费用可能增长到现在的100倍以上。即使现在一口气给孩子买50万保额，保到70岁甚至终身，又有多大价值呢？
所以给孩子买重疾险，重点考虑为其成人过程中，或在其经济独立前提供疾病风险保障。一般来说，保到25岁或30岁就够了，可以将预算从时间投入改成重点保证保额充足。
待孩子成年后，自己有经济能力了，再补足后续年份的保障也不迟👇👇
一方面，那时候需要的保额远高于现在；
另一方面，真到孩子60、70岁时，随着医学的进步，高发重疾也可能发生了很大变化。
